פוליסות חדשות תכניות משנת 2004

>>פוליסות חדשות תכניות משנת 2004

written by נכתב ע"י אופיר שץ | FutureValue


ביטוח מנהלים משנת 2004כפי שראיתם, ואני פונה לאלה שהתעניינו ברשימת התוכניות המלאה, ההיסטוריה מראה כי חלו שינויים רבים לאורך השנים ואיתם גם שיווקן של תוכניות רבות.

פוליסות חדשות, שייכות לעידן החדש בעולם ביטוחי המנהלים. פוליסות חדשות ידועות בכינויין מתחילת שנת 2004. משנה זו הופסק שיווקן של הפוליסות שהכרנו  בעבר, אותן פליסות "מעורב", "עדיף". אותן פוליסות הידועות בהרכב דמי ניהול מסורתי, שלא ניתן לשינוי, בעל כיסויים ביטוחיים הכמעט מקובעים ולא ניתנים לשינוי, נושא המקדמים, ניהול ההשקעות ותשואות ועוד.

תוכניות אלו שווקו כתוכניות הוניות, מזומן בגיל פרישה (לפי מגבלת שכר ממשרד האוצר) ותוכניות קצבה, המעניקות קצבה חודשית ביום הפרישה.

משנת 2008, בהתאם לתיקון 3, קבע המפקח על הביטוח כי כספים שייחסכו משנה זו, יתקבלו בגיל הפרישה כקצבה חודשית (ע"פ תקרת שכר של 3,850 ₪ ע"פ מדד מרץ 2008). כספים מעל התקרה, תנתן האפשרות  לקבלם כמזומן ע"פ מגבלות המחוקק.

משנה זו תוכניות אשר חסכו למטרת הון, מזומן בגיל הפרישה, יקראו "קצבה לא משלמת" ואילו תוכניות אשר מטרת קבלת הכספים תיהיה קצבה חודשית בגיל פרישה, יקראו "קצבה משלמת".

בין היתר, תוכניות אלו עברו שינויים בעדכון מקדמי הקצבה בגיל הפרישה, אשר חלקם מובטחים וחלקם לא (שונה בין חברות הביטוח) מה שלאורך שנים ניתן לראות כי פחות מיטיב עם המבוטחים ככל שעולים עם השנים. בנוסף תוכניות אלו יודעות יותר מבעבר לשלב מסלולי השקעות לבחירתו של המבוטח והמעסיק וכפי שהזכרתי קודם, תוכניות אלו בולטות ושונות בעיקר במבנה דמי הניהול ומבנה מרכיב חסכון – ביטוח המשולב.

מאמרים שיכולים לעניין אתכם
יש לכם הערות? נשמח לדעת – פנו אלינו

דמי הניהול בנויים מ-2 חלקים. דמי ניהול מפרמיה ודמי ניהול מצבירה.

דמי ניהול מפרמיה – הם אותם דמי ניהול הנגבים חודש בחודש מההפקדה החודשית לתוכנית, שיעור דמי הניהול מוצגים כחודשיים ונגבים כחודשיים. קיימת הפרדה ברורה לגבי אלו. קיימים מספר מסלולים השונים מתוכנית אחת לשניה, מחברת ביטוח אחת לשניה לדוגמא: דמי ניהול יורדים, דמי ניהול קבועים בצירוץ מגבלת גבייה בשקלים או דמי ניהול קבועים.

דמי ניהול מצבירה – אלו אותם דמי ניהול המוצגים כשנתיים אך נגבים מידי חודש. זהו שיעור דמי נהיול הנגבים מסך הכספים הצבורים בתוכנית.

קראו עוד בהרחבה

למאמר המלא - דמי ניהול גבוהים בביטוחי מנהלים

הכל אודות דמי הניהול בביטוחי מנהלים
קראו עוד בהרחבה

דבר נוסף שונה מתוכניות העבר כפי הזכרתי קודם הוא מבנה החסכון והמרכיב הביטוחי. בתוכניות אלו ישנה הפרדה מלאה בין החסכון למרכיב הביטוח. כאן יכול המבוטח לשלוט יותר הן בשקיפות והן בסוג הכיסוי.

אומנם חלה הגבלה ע"י המפקח הביטוח בסוג הביטוח וגובה ההפרשה לתוכניות אלו. בעבר היה ניתן להוסיף כיסויים ביטוחיים מסוגים שונים ע"ח כספי החסכון מה שהיווה מטעם עבור המשווקים, סוכני הביטוח, ופעמים רבות ניצלו פתח זה לעשיית רווח מבלי שהמבוטח הבין באמת את המשמעות.

תמיד יוכלו הסוכנים להציג את התמונה "שהלקוח הסכים והבין" אבל מי באמת יכול לקנות את הסיפור הזה? תשאלו את עצמכם, מי באמת מבין עד הסוף את העולם הפנסיוני ? וזה מחזק את העובדה כאשר כ-95% מהאוכלוסיה איננה באמת בקיעה, מה שמהווה קרקע פוריה למשווקים המנצלים את אובדן העצות של הלקוחות.

תחשבו שאם תוכניות אלו עדיין לא ברורות ללקוחות הנאורים, מה ניתן להסיק על תוכניות העבר שהיו הרבה יותר מורכבות ואפילו לסוכני ביטוח רבים שאת רוב משאביהם ניתבו לטובת שיווק ומכירה ופחות בהבנת המוצרים על בוריים.
אפשר להגיד שכאן המחוקק קם ופעל במידה מסויימת לעזרת הלקוחות. כאן הוצבו גבולות לדוגמא בגובה הפרמיה שתתאפשר לרכישת כיסוי ביטוח וכיסוי אחד בלבד, מהסוג הזול שקיים בעולם הביטוח

exampleדוגמא
שכר חודשי לעובד: 10,000 ₪
שיעור ההפרשות לתוכנית: 18.33%= (10% תגמולים + 8.33% פיצויים)
סך ההפקדה החודשית: 10,000 X 18.33% = ₪ 1,833
סך ההגבלה לרכישת כיסוי ביטוחי למקרה מוות בלבד: 10,000X 10% X 35% = ₪ 350
יש לכם שאלות? אתם מוזמנים לפנות אלינו ונשמח לענות

לכן, מגבלה זו מאפשרת להגן על המבוטח מפני תוספות לא רצויות מצד הסוכן / משווק מה שבאמת יכול להגן על המבוטח ולאפשר לו לחסוך בכבוד בניגוד לתוכניות העבר שמבוטחים רבים ששכרו את שרותיי נדהמו לגלות לאן "נעלמו" כספים רבים. את זה שאלתי אותם בחזרה, שאלתי אם הם מסוגלים לזכור בידי מי הם באמת הפקידו את אמונם, על מי מהסוכנים שישבו איתם הם יכולים להצביע? על מי מהסוכנים הם יכולים לצביע ולהגיד האם היו באמת אובייקטיבים? על שאלה זו לעולם לא יוכלו לענות, גם הסוכן לא יוכל לענות גם אם ינסה להצדיק את ה"אובייקטיביות" שלו.

משווק לעולם לא יוכל להיות אובייקטיבי. כל עת שהמשווק / סוכן ניזון מהסכמי עמלות עם היצרנים, וככל שסוכן יתחבר עם פחות יצרנים, כך הסכם העמלות יטיב עימו מה שיפחית את "האובייקטיביות" והשקיפות מול הלקוח.

שאלות אלו עלו ועולות גם היום ולכן , בעקבות רפורמת בכר, חוקקה הכנסת בשנת 2005 את חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני) התשס"ה-2005, בו לראשונה ניתנה הגדרה לעיסוק הייעוץ פנסיוני. "ייעוץ פנסיוני" – מתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון, שלו או של קרובו, כעמית-שכיר, כעמית-עצמאי או כמבוטח, באמצעות מוצר פנסיוני שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו.

עניין הזיקה, הוא אשר מבדיל את היועץ הפנסיוני מסוכן הביטוח הפנסיוני או ממשווק פנסיוני. בעוד שהאחרונים מתוגמלים וקשורים בהסכמים עם גופים מוסדיים שונים (בתי השקעות וחברות ביטוח), היועץ הפנסיוני רשאי להיות מתוגמל אך ורק בשכר טרחה אותו ישלם לו הלקוח או אחוז הקבוע בחוק השווה בין היצרנים, מה שמונע העדפת יצרן אחד על פני האחר. הפרדת הזיקה של בעל הרישיון מן המוצר הפנסיוני מאפשרת לבעל הרישיון לתת ייעוץ אובייקטיבי ללקוח ומאפשרת לו לראות לנגד עיניו את האינטרסים הבלעדיים של הלקוח ולשאוף להשגת מטרותיו של הלקוח תוך התחשבות בצרכיו של הלקוח.

לאורך שנות עבודתי ידעתי תמיד שאני נושא עימי "תיק" לא פשוט – " סוכן הביטוח".  מי באמת מפרגן ששם זה הפך למילה נרדפת לחמדנות ולא מפתיע בכלל.

אך למזלי התברכה דרכי ואיפשרה לי להנהיג דרך שונה מהרבה משווקים אחרים. דרך שאיפשרה לי להשקיע רבות במקצועיות ע"ח מכירתיות (מה שהיה פחות מוערך ), טובת הלקוח היתה עבורי אימרה אמיתית ולא סיסמא שגבלה בטובת הלקוח לפני טובת ארגוני. אני יכול לשתף אתכם במשפט קצר, אני גאה בכל צעד שנהגתי ופעלתי עבור כל לקוח ולקוח שהכיר אותי וידע בסוף כי הוא בידיים טובות אבל באמת.

זהו עולם של מכירות, מעגל שלעיתים קשה לצאת ממנו, זהו מעגל המציב אותך בין לראות את טובת הלקוח לבין "עשה לביתך" אתה ניצב מידי שבוע במתן דין וחשבון מדוע לא נמכרו המוצרים האלה והאלה. נראה אתכם עכשיו עונים.
להיות העוף השונה, לעמוד מול מצב זה ולהתנגד, זה לא פשוט. זכיתי להזדמנות ואני מודה לכל אלה שעבדתי תחתם שנתנו לי את המקום לפעול בדרך שפעלתי באמת.

רבותיי, יש הבדל גדול, אולי הוא לא נראה לעין, בין יועץ אובייקטיבי למשווק. זהו כספכם וניתנת לכם היום יותר מתמיד ההזדמנות להשתמש בכלים רבים ע"מ שתוכלו למקסם את חסכונותיכם ולהגיע איתם לגיל הפרישה בכבוד.
ייעוץ זו לא מילת גנאי, זה ערך לאלה שבאמת כספיהם חשוב. אותם פראיירים שחושבים שלא שילמו וחסכו עבור תכנון פנסיה אובייקטיבי, אחד הנכסים הפיננסיים היותר גדולים בחיהם, יבינו מהר מאוד כמה פראיירים היו שלא עצרו והבינו מה ערך המילה אובייקטיבי. אותה הגינות מלאה עבור כספם, הגנה, יציבות ובטחון אמיתי לכספם.

2018-02-21T16:42:42+00:00 נכתב על-ידי |תחת קטגוריות: ביטוח מנהלים|תחת תיוג: , |אין הערות

באפשרותך להשאיר הערה

דרכים להתקשרות

מרכז: רמת גן | צפון: עין חרוד

מס' טלפון: 972-3-7201999+

סלולרי: 972-54-2353644+

הפעילות שלנו

צור איתנו קשר
א'-ה': 9:00-18:00 | ייעוץ פנסיוני פיננסי אובייקטיבי